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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: A média de estado é mostrada luva n1 beta condados com poucas 😗 ou nenhuma observação.
Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma 😗 distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro luva n1 beta relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar 😗 no país...
Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos 😗 preços das casas luva n1 beta casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova 😗 Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - 😗 mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).
A situação de Enid revela uma estranha distorção no 😗 sistema americano do seguro-casa. Como um planeta luva n1 beta aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos 😗 saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – 😗 muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).
Explore 😗 os custos do seguro de casa luva n1 betaluva n1 betaárea com o nosso mapa interativo.
Especialistas da indústria oferecem várias razões para 😗 as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas 😗 variáveis.
Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados luva n1 beta estados onde os reguladores aplicam 😗 menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas 😗 empresas e tentam manter baixas.
A análise é baseada luva n1 beta novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as 😗 famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a 😗 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas 😗 vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima 😗 severos!
Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.
Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" 😗 compara o prémio de seguro residencial mediano luva n1 beta 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) 😗 para cada condado.
Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita 😗 Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem luva n1 beta relação ao risco
Em comunidades 😗 onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E luva n1 beta lugares nos 😗 quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios 😗 florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen
O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, 😗 disse ela.
Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros luva n1 beta diferentes partes da América até 😗 porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na 😗 Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver 😗 isso:
Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente comluva n1 betahipoteca e imposto sobre a propriedade, através 😗 da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o 😗 credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...
Trabalhando com 😗 a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram 😗 informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país luva n1 beta funcionamento no Brasil; esses 😗 mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários 😗 (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial
Fonte: Keys e Mulder, 😗 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro 😗 um grupo risco
Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura luva n1 beta 😗 caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre 😗 riscos-prêmios
No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área 😗 com a mesmo tempo apenas luva n1 beta toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga 😗 R$1.6.73 dólares
O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. 😗 Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa 😗 típica local valor ndice 1
Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana 😗 pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 luva n1 beta prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou 😗 0,5 %.
Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico luva n1 beta muitos códigos 😗 postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), 😗 a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais
"As famílias com o mesmo nível 😗 de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.
Um visitante de Enid, população 50.000 😗 não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma 😗 bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado 😗 pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)
O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes 😗 sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou 😗 USR$ 2.113 luva n1 beta seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez 😗 na média nacional;
Esse alto custo está cobrando seu preço.
Em 2024, Kelsey Keyworth comprouluva n1 betaprimeira casa, um bungalow bonito e 😗 cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos 😗 – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido luva n1 beta seguro os prêmios aumentaram 42% 😗 ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado 😗 junto à filha dela!
"É meio que de partir o coração", disse Keyworth luva n1 beta uma tarde recente num café na Enid. 😗 “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”
Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à 😗 Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar 😗 e venda algo menor", ela diz ndia:
Kelsey Keyworth luva n1 beta Champlin Park, Enid.
Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.
Os 😗 compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios luva n1 beta Enid estão a reagir aos preços mais elevados da 😗 Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As 😗 pessoas têm mesmo um choque autocolante."
Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são 😗 Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia luva n1 beta seu país natal 😗 a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).
Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio 😗 pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes luva n1 beta Texas.
Megann Johnson é 😗 uma agente de seguros luva n1 beta Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ 😗 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" 😗 das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?
Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do 😗 Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora luva n1 beta busca dos planos 😗 domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos
Mas essa pode ser 😗 uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o 😗 Dr. Sen ndia
Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a 😗 ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.
Fonte: Keys e Mulder, 😗 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em 😗 inglês) do Harvard Business School.
E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...
Depois de grandes perdas nesses estados 😗 fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros luva n1 beta Estados mais frouxamente regulado e outros 😗 países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:
Se 😗 a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.
Mulready defendeuluva n1 betaabordagem, dizendo que não 😗 é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas luva n1 beta Oklahoma.
"Permitimos que o livre mercado competitivo 😗 funcione", disse ele luva n1 beta uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados 😗 como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready
Mas a Dra. Sen disse queluva n1 betapesquisa sugere 😗 o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam 😗 ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:
Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – 😗 coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial luva n1 beta Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State 😗 Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não 😗 respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance 😗 Group) está sendo negociada na bolsa suíça).
A Allstate e a State Farm relataram lucro luva n1 beta suas divisões de seguro vida 😗 no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM 😗 Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu 😗 Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!
Existem 😗 outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes luva n1 beta locais que enfrentam ameaças semelhantes.
O 😗 seguro pode ser mais caro luva n1 beta estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen 😗 Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem 😗 níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas 😗 podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters
O preço do resseguro 😗 (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas 😗 compram diferentes quantidades luva n1 beta partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.
Um quarto fator é se um 😗 estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas 😗 piscinas disponíveis luva n1 beta cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está 😗 sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se 😗 esse papel será o governo'.
Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.
Os detentores de 😗 apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem 😗 mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para 😗 reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.
Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de 😗 programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a 😗 oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.
Forrest Bennett é um agente de seguros luva n1 beta Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse 😗 que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com 😗 as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!
Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro 😗 aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas 😗 mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".
O custo crescente do seguro de casa é "onde 😗 a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.
Covington, 😗 Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.
No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado 😗 começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das 😗 condições climáticas extremas.
"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados 😗 imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse luva n1 beta uma audiência sobre essa 😗 questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por 😗 extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”
E mesmo luva n1 beta lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a 😗 falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com 😗 seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."
"Eu pessoalmente acho que estamos luva n1 beta muitos problemas", disse 😗 Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."
Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.
Edição 😗 visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.
Metodologias
Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos 😗 proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia luva n1 beta nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento 😗 foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1
Mapa de risco climático vs. custos 😗 do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados luva n1 beta um conjunto das taxas esperada por 😗 dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades 😗 glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela 😗 First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas
Gráficos de 😗 regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" 😗 ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação 😗 inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada luva n1 beta pedidos para apresentação entre 2009-2024
Estados de "alta regulamentação" 😗 incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul luva n1 beta Nova 😗 Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...
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A gravidez é uma etapa emocionante na vida de qualquer mulher, acompanhada por muitas dúvidas e perguntas. Uma das perguntas mais frequentes é em luva n1 beta relação ao nível de beta hCG no início da gravidez.
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A beta hCG (gonadotrofina coriônica humana) é uma hormona produzida pela placenta após a concepção. Seu nível duplica a cada 48 a 72 horas no início da gravidez, tornando-a um marcador importante para a detecção precoce de gravidez.
Tempo desde a última menstruação
Intervalo de beta hCG (se grávida)
3 semanas
5-72 mIU/ml
4 semanas
10-708 mIU/ml
5 semanas
217-8.245 mIU/ml
Observe que esses valores variam e só podem ser usados como guia. Somente um profissional de saúde pode confirmar a gravidez e monitorar o nível de beta hCG.
Importância do nível de beta hCG
O nível de beta hCG é importante para:
Confirmar a gravidez;
Detectar problemas de gravidez, como gravidez ectópica ou aborto espontâneo;
Monitorar o tratamento da fertilidade.
Sinergia entre beta hCG e a detecção de gravidez
Após a concepção, levam de 7 a 11 dias para a placenta produzir HCG, resultando em luva n1 beta testes de beta hCG positivos 7 a 11 dias após a concepção. Isso permite a detecção precoce da gravidez.
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Como funciona a 2 Multiplas no Betano?
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Vantagens e benefícios das 2 Multiplas no Betano
Uma das vantagens da 2 Multiplas no Betano é a possibilidade de aumentar as ganâncias em luva n1 beta decorrência da combinação dos resultados. Isso porque, se acertar a combinação maior, os retornos serão favorecidos pela multiplicação dos valores apostados (odds) ao contrário das simples apostas individuais.
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