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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: A média de estado é mostrada bet aposta politica condados com poucas ♣ ou nenhuma observação.
Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma ♣ distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro bet aposta politica relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar ♣ no país...
Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos ♣ preços das casas bet aposta politica casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova ♣ Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - ♣ mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).
A situação de Enid revela uma estranha distorção no ♣ sistema americano do seguro-casa. Como um planeta bet aposta politica aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos ♣ saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – ♣ muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).
Explore ♣ os custos do seguro de casa bet aposta politicabet aposta politicaárea com o nosso mapa interativo.
Especialistas da indústria oferecem várias razões para ♣ as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas ♣ variáveis.
Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados bet aposta politica estados onde os reguladores aplicam ♣ menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas ♣ empresas e tentam manter baixas.
A análise é baseada bet aposta politica novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as ♣ famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a ♣ 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas ♣ vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima ♣ severos!
Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.
Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" ♣ compara o prémio de seguro residencial mediano bet aposta politica 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) ♣ para cada condado.
Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita ♣ Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem bet aposta politica relação ao risco
Em comunidades ♣ onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E bet aposta politica lugares nos ♣ quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios ♣ florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen
O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, ♣ disse ela.
Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros bet aposta politica diferentes partes da América até ♣ porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na ♣ Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver ♣ isso:
Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente combet aposta politicahipoteca e imposto sobre a propriedade, através ♣ da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o ♣ credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...
Trabalhando com ♣ a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram ♣ informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país bet aposta politica funcionamento no Brasil; esses ♣ mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários ♣ (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial
Fonte: Keys e Mulder, ♣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro ♣ um grupo risco
Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura bet aposta politica ♣ caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre ♣ riscos-prêmios
No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área ♣ com a mesmo tempo apenas bet aposta politica toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga ♣ R$1.6.73 dólares
O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. ♣ Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa ♣ típica local valor ndice 1
Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana ♣ pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 bet aposta politica prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou ♣ 0,5 %.
Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico bet aposta politica muitos códigos ♣ postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), ♣ a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais
"As famílias com o mesmo nível ♣ de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.
Um visitante de Enid, população 50.000 ♣ não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma ♣ bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado ♣ pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)
O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes ♣ sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou ♣ USR$ 2.113 bet aposta politica seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez ♣ na média nacional;
Esse alto custo está cobrando seu preço.
Em 2024, Kelsey Keyworth comproubet aposta politicaprimeira casa, um bungalow bonito e ♣ cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos ♣ – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido bet aposta politica seguro os prêmios aumentaram 42% ♣ ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado ♣ junto à filha dela!
"É meio que de partir o coração", disse Keyworth bet aposta politica uma tarde recente num café na Enid. ♣ “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”
Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à ♣ Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar ♣ e venda algo menor", ela diz ndia:
Kelsey Keyworth bet aposta politica Champlin Park, Enid.
Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.
Os ♣ compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios bet aposta politica Enid estão a reagir aos preços mais elevados da ♣ Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As ♣ pessoas têm mesmo um choque autocolante."
Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são ♣ Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia bet aposta politica seu país natal ♣ a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).
Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio ♣ pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes bet aposta politica Texas.
Megann Johnson é ♣ uma agente de seguros bet aposta politica Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ ♣ 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" ♣ das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?
Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do ♣ Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora bet aposta politica busca dos planos ♣ domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos
Mas essa pode ser ♣ uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o ♣ Dr. Sen ndia
Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a ♣ ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.
Fonte: Keys e Mulder, ♣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em ♣ inglês) do Harvard Business School.
E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...
Depois de grandes perdas nesses estados ♣ fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros bet aposta politica Estados mais frouxamente regulado e outros ♣ países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:
Se ♣ a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.
Mulready defendeubet aposta politicaabordagem, dizendo que não ♣ é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas bet aposta politica Oklahoma.
"Permitimos que o livre mercado competitivo ♣ funcione", disse ele bet aposta politica uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados ♣ como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready
Mas a Dra. Sen disse quebet aposta politicapesquisa sugere ♣ o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam ♣ ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:
Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – ♣ coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial bet aposta politica Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State ♣ Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não ♣ respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance ♣ Group) está sendo negociada na bolsa suíça).
A Allstate e a State Farm relataram lucro bet aposta politica suas divisões de seguro vida ♣ no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM ♣ Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu ♣ Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!
Existem ♣ outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes bet aposta politica locais que enfrentam ameaças semelhantes.
O ♣ seguro pode ser mais caro bet aposta politica estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen ♣ Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem ♣ níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas ♣ podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters
O preço do resseguro ♣ (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas ♣ compram diferentes quantidades bet aposta politica partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.
Um quarto fator é se um ♣ estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas ♣ piscinas disponíveis bet aposta politica cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está ♣ sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se ♣ esse papel será o governo'.
Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.
Os detentores de ♣ apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem ♣ mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para ♣ reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.
Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de ♣ programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a ♣ oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.
Forrest Bennett é um agente de seguros bet aposta politica Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse ♣ que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com ♣ as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!
Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro ♣ aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas ♣ mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".
O custo crescente do seguro de casa é "onde ♣ a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.
Covington, ♣ Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.
No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado ♣ começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das ♣ condições climáticas extremas.
"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados ♣ imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse bet aposta politica uma audiência sobre essa ♣ questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por ♣ extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”
E mesmo bet aposta politica lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a ♣ falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com ♣ seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."
"Eu pessoalmente acho que estamos bet aposta politica muitos problemas", disse ♣ Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."
Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.
Edição ♣ visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.
Metodologias
Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos ♣ proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia bet aposta politica nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento ♣ foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1
Mapa de risco climático vs. custos ♣ do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados bet aposta politica um conjunto das taxas esperada por ♣ dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades ♣ glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela ♣ First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas
Gráficos de ♣ regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" ♣ ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação ♣ inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada bet aposta politica pedidos para apresentação entre 2009-2024
Estados de "alta regulamentação" ♣ incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul bet aposta politica Nova ♣ Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...
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